数字人民币的推出对于我国经济和金融市场而言是影响深远的大事但当下仍需要政策层更明确地对于数字人民币予以定位从而在正式的场景推广落地时更有针对性。
继10月在深圳发完数字人民币红包后中国人民银行又于克日在苏州展开了落地试点。12月5日苏州数字人民币红包正式开始预约面向切合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包。现在数字人民币的全国落地试点场景已经凌驾6700个。
一 、数字人民币在现有支付市场具有何种价值?
在极端情况下的央行数字钱币设计中央行可以直接向民众开设账户民众直接将资金存放在央行以及从央行获得贷款从而导致“去商业银行化”央行也将成为金融体系中的全能央行。我国数字人民币的推出并非要打造一个全能央行而是要进一步强化央行对于现有金融体系的支持力度。针对数字人民币的投放我国接纳双级投放机制自己也是取消商业银行和社会各界对于数字人民币推出导致金融脱媒以及银行资产欠债表缩水的挂念。在各地的数字人民币试点投放中各家银行呼吁客户选择将数字钱币钱包绑定自家银行基本账户也是为了努力获取数字钱包客户结构未来基于数字人民币的相关金融业务。
因此数字人民币对于我国商业银行带来的更多是机缘而非挑战。
在最为严格的“可控匿名”设计下数字人民币形成的生意业务数据完全差池外分享仅用于央行反洗钱、反恐怖融资等合规审查。但我们应当认识到当前的金融科技创新很大水平上可以视为数据驱动的创新这内里的数据最有价值的一块就是实名信息绑定的支付生意业务数据。
二 、数字人民币的推出是否要打造全能央行?
数字人民币的推出意义一是在于取代现金我国现金使用的相对规模虽然在不停萎缩但绝对规模仍然相对较大意味着数字化法币的推广可以进一步推动无现金社会的历程而非一定是抢占现有电子零售支付市场。固然如果要在现有零售支付市场发挥作用数字人民币的设计偏向还需要着重于宁静性维度。
相比力现有支付解决方案数字人民币通过牺牲一些便捷性越发注重宁静就能够体现比力现有支付工具的优点。这种宁静包罗但并不局限于资金宁静还包罗隐私信息宁静。这需要数字人民币在“可控匿名”的设计上给与民众更为广泛的选择数字经济时代民众对于小我私家信息隐私的日益重视将为数字人民币的推广提供了强有力的保障。
事实上数字人民币未来的最大应用场景可能是跨境支付。
人民币的国际化以及我国金融机构境外业务的拓展在一定水平上受限于Swift体系而依托国际银行业机构重新搭建一套中国主导的国际支付结算体系另有一些难度。依托区块链的数字钱币给重塑支付结算体系提供新的思路数字人民币的降生及推广可能组成打破Swift体系束缚、重塑人民币跨境支付清算体系的契机。也正是认识到这一点在几个都会试点之外我国数字人民币的试点还选择了冬奥会场景。
三、数字人民币形成的数据如何使用?
在支付宝和微信支付等市场化第三方支付如此便捷的当下市场上就推出数字人民币新型支付解决方案泛起了一些疑惑的声音。笔者认为将数字人民币与支付宝、微信支付举行对比的出发点有待商榷因为数字人民币并非要跟支付宝、微信支付竞争而是定位于填补市场。
数字人民币形成的相关数据并不能仅仅用于合规审查而是要把数据价值在合规前提下充实盘活。
现在来看数字人民币的推出将有助于我国构建金融数据治理新体系推动支付数据更为合规地使用。在二级投放机制下对于商业银行最大的吸引力也正是数字人民币零售支付工具有望形成的支付生意业务数据积淀以此推动银行基于这些数据富厚零售金融产物线。但这里需要确定央行、商业银行以及数字人民币零售用户就数字人民币支付生意业务数据的占有权限和使用权限并形成多方配合分享数据合规商业变现的利益机制。
数字人民币试点推广如火如荼成为社会各方关注的焦点。
笔者认为我们还需要从以下三个方面进一步厘清数字人民币的定位。
作者陈文系西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任。本文首发于2020年12月10日《21世纪经济报道》评论版。
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